21世纪经济报道 记者李愿 北京报道
随着不良余额的攀升，商业银行通过不良资产证券化处置其表内不良资产的需求呈现出显著增长趋势。
1月23日，中诚信国际发布的数据显示，2023年商业银行发行个人消费类不良资产证券化产品76单，规模为182.05亿元。2021年、2022年单数分别为47单、45单，规模分别为113.45亿元、137.48亿元，发行规模呈逐年增长趋势。
按发起机构划分，个人消费类不良资产证券化产品的发起机构主要为国有银行和股份行。截至2023年末，股份行累计发起150单，规模合计为354.54亿元，占总规模的51.60%；国有银行累计发起108单，规模合计为331.70亿元，占总规模的48.28%；城商行累计发起2单，规模合计为0.83亿元，占总规模的0.12%。
“近年来，股份行发起的产品单数和规模已超过国有银行发起的产品。”中诚信国际表示，尽管第三批不良资产证券化试点已将部分城商行、农商行纳入试点范围，但目前发起过个人消费类不良资产证券化产品的城农商行还比较少。
历史信息显示，不良资产证券化试点开始于2016年，2017年试点机构扩围，2019年进一步扩围至多家城商行、农商行。
中诚信国际还统计，截至2023年末，共有16家商业银行合计发起260单个人消费类不良资产证券化产品，累计发行规模为687.06亿元。按基础资产类型划分，基础资产为信用卡消费贷款的产品累计发行227单，发行规模合计为625.23亿元；基础资产为一般消费贷款的产品累计发行25单，发行规模合计为46.20亿元；基础资产为个人汽车贷款的产品累计发行8单，发行规模合计为15.63亿元。
受催收行业监管趋于严格及宏观经济形势影响，个人消费类不良贷款催收难度和回收压力进一步加大，入池资产回收率存在一定下行压力。
中国互联网金融协会日前发布的信息显示，当前部分平台消费金融相关业务存在“变相兜底”、不当营销、信息滥用、暴力催收等问题。该协会将在金融管理部门指导下，从贷款网络营销、信用信息共享、催收自律管理等方面加强行业自律管理，促进消费金融高质量发展。一是综合运用规范标准、统计监测、信息披露、备案登记等自律管理手段，建立健全对金融产品网络营销业务的自律管理工作机制。二是以信用建设专委会为依托，以互联网金融信息共享平台为基础，积极推进互联网金融信用体系建设工作。三是加速催收国家标准的起草和应用进程，大力推动催收业务自律管理工作，推动净化消费金融市场环境。
不过，中诚信国际统计结果显示，已发行个人消费类不良资产证券化产品实际回收与预期回收的差异按发行年份来看，各年度发行的产品实际回收率普遍好于预期回收率水平。近年来随着发行产品的增多，预期回收与实际回收的偏离度有所收窄。
数据显示，截至2023年9月末，2016年-2021年发行的产品36个月内累计回收率均值均已超过预期回收率均值，差值分别为3.84%、0.91%、1.40%、1.98%、1.45%和1.45%。截至2023年9月末，个人消费类不良资产证券化产品实际回收高于预期回收的期数占比超过80%，单期实际回收率与预期回收率之差的均值为0.52%。
数据还显示，国有银行发起的产品12个月内累计回收率普遍高于股份行和城商行，同时累计回收率较预期回收率的超额部分普遍高于股份行和城商行。
“个人消费类不良资产证券化产品作为银行处置消费类不良资产的重要手段，在经济承压、金融机构不良贷款余额上行的背景下，未来发行规模有望进一步增长。”中诚信国际表示，但随着催收政策的趋严，个人消费类不良资产证券化产品的回收水平仍有待观测。
金融监管总局数据显示，截至2023年三季度末，商业银行不良贷款余额3.2万亿元，较上季末增加244亿元；商业银行不良贷款率1.61%，较上季末下降0.01个百分点。
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