百万医疗险“内卷”加剧：投保年龄最高80岁 部分产品0元免赔
本报记者 苏向杲
见习记者 杨笑寒
“现在百万医疗险比较内卷，产品竞争越来越激烈。”谈及百万医疗险目前的竞争态势，1月17日，深圳一家大型保险中介的咨询顾问对《证券日报》记者说。
近期，保险公司纷纷对百万医疗险进行迭代升级，推出了“2024版”百万医疗险。相比此前几年，今年在售的百万医疗险有以下一些新变化：一是承保门槛有所降低，如最高80岁仍可以投保；二是理赔条件有所放松，一些带病体也可以投保，部分免赔额为0元；三是保证续保产品增多等。
多位受访专家认为，百万医疗险“内卷”之下出现的新变化，与百万医疗险市场经过高速增长后，进入平稳增长期有关。从影响来看，部分新变化对消费者有利。
投保门槛进一步降低
百万医疗险是短期医疗险的一种，由于这类保险具有保费低、保额高(保额普遍超过100万元或更高)、线上购买便捷等特点，一经推出便迅速受到消费者追捧。
据记者梳理，目前市面上的百万医疗险的保额普遍在100万元至800万元之间，保费普遍在100元至500元之间，免赔额普遍在1万元至2万元。引人注意的是，在激烈的市场竞争下，部分险企进一步放宽了投保条件，最高投保年龄可达80岁，部分带病体可以投保。理赔条件也有放松的迹象，部分产品为0元免赔额。
对险企而言，放宽投保人年龄限制和疾病筛查、降低免赔额，往往意味着承保风险的上升。其中，免赔额是保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。从变化来看，目前，有大型险企的百万医疗险对免赔额进一步进行了下调，例如“每年免赔额递减1000元，最低可降至5000元”，而部分险企甚至推出了0元免赔的产品。
除上述特征外，此前不少百万医疗险不保证续保一直是投保人的一大隐忧，面对这种难题，险企推出各类保证续保的百万医疗险，保证续保年限可达3年、5年、6年，最长可达20年。
此外，部分产品也增强了百万医疗险的增值服务，包括提供术后护理、二次诊疗、就医协助等。
就上述变化，中国精算师协会创始会员徐昱琛告诉《证券日报》记者，近年来，百万医疗险经过高速增长后，进入了平稳增长期，目前寿险公司、财险公司均经营这类产品，市场呈现“百花齐放”的竞争态势。
首都经贸大学保险系原副主任、农村保险研究所副所长李文中对《证券日报》记者表示，为应对惠民保所带来的竞争压力，百万医疗险放松承保、理赔条件的趋势可能会进一步加强。
徐昱琛补充称，险企并非无条件放宽承保条件。通常，险企在放宽承保条件的同时，会加强风险控制，在精算假设下制定合适的价格和销售策略。例如，健康告知较为宽松的产品通常保费较高，对理赔也有一定限制；带病体投保则通常对投保人的疾病类型和是否有并发症等均有范围限制，保费也较高。整体而言，允许带病体投保对于原本无法投保的特定消费者提供了新选择，丰富了市场种类。
精准定位、差异化经营
自2016年众安保险首款百万医疗险产品问世起，百万医疗险市场迅速发展。艾瑞咨询发布的《中国百万医疗险行业发展白皮书》显示，百万医疗险的保费规模自2016年的10亿元，增长至2020年的520亿元，在五年时间内增长超50倍。
不过，相较于百万医疗险，最近三年，惠民保迅速发展，作为同样具有低价普惠性质的保险种类，惠民保同时具有投保门槛低的优势，这一定程度上占据了百万医疗险的部分市场。
从长远看，有专家认为，惠民保对百万医疗险市场份额的冲击时间不会太长。光大金融证券分析师王一峰认为，随着惠民保定位逐渐清晰，市场将意识到其与百万医疗险并非此消彼长的替代关系。相较而言，惠民保投保门槛和保费更低，保障范围与保障程度有限，对药物也有严格报销限制，更适合购买其他商业医疗险受限制的大龄人群、亚健康人群以及从事高危职业人群。长远看，惠民保有利于居民提升健康保障意识，对商业医疗险市场的挤压只是暂时的。
展望未来百万医疗险的迭代方向，徐昱琛认为，未来，百万医疗险产品可以进一步扩充特效药范围，并且提供术后护理、二次诊疗、绿色通道等增值服务。此外，产品稳定性也很重要，险企可以考虑增强产品的保证续保属性。
另外，李文中认为，险企经营百万医疗保险需要注意以下问题：第一，医疗费用快速上涨在世界各国基本上是一种普遍现象，这带来了经营风险。一方面，医疗费用的上涨给险企带来较大的理赔压力；另一方面，消费者对保费比较敏感，保险公司不敢轻易涨价，导致容易出现惜赔(指在没有正当拒赔理由的情况下，保险公司采取各种手段试图逃避或减少赔偿)，影响公司和行业的形象。第二，医疗保险是道德风险比较高的业务领域，加强道德风险防控一直是重要课题。第三，百万医疗险产品条款较复杂，险企在销售时需按照法律规定做好条款的提示、解释与说明，降低不必要的纠纷，提升销售流程的合规性和销售人员的专业素质。
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