风波中的“助贷险”：涉嫌非法获取贷款人个人信息，综合贷款利率高、捆绑销售问题突出
2020年1月8日，河北省石家庄市的姚先生在中国人民财产保险股份有限公司(以下简称人保财险)买了一份保险，每月交2335.5元保费。可直到2021年，大病初愈后的姚先生想起了这份“保险”，细问才知，相关“保险”其实是“助贷险”。
围绕突如其来的“助贷险”，一个名为“PICC助贷”的百度网盘里，“2020年、1月、王某晗、姚先生”的文件夹中存储着对姚先生手机通讯录进行逐页拍摄的照片，以及对他部分通话记录、部分微信聊天记录等的照片。据澎湃新闻报道，不只是姚先生，2018年-2023年在人保财险石家庄分公司办理助贷业务的大批人员相关信息都在其中，包括客户的户口本、通讯录、通话记录、微信聊天等等内容。
中闻律师事务所合伙人李亚律师在接受21世纪经济报道采访时表示，助贷险这类保险产品可以帮助借款人增信，保险和助贷公司也可以获得流量和规模增长，但由于近年来相关业务野蛮扩张、市场秩序混乱，产生了一定争议。
在数据资源越发重要的当下，个人信息保护已是绕不过去的话题。围绕“助贷险”相关，个人信息收集是否经过用户同意，收集的个人信息是否被泄露、被用于软暴力催收，已经成为相关金融机构的必答题。
此外，捆绑销售、综合借贷利率高等也已成为行业健康发展需要迫切回应的问题。某财险公司资深业务人士告诉记者，助贷险虽然不是保险公司业务的大头，但相关业务却在保险公司广泛存在。对于保险公司收取的保费，存在保险公司和银行按比例分账的情况。
涉嫌非法收集个人信息
人保的“助贷险”始于2015年，对有贷款意向但凭自身信用难以直接从银行获得贷款的个人客户，通过投保个人信用贷款保证保险，不需提供其他抵押担保从银行获得贷款，当投保人不履行还款义务而导致银行损失时，保险公司负责赔偿；保险公司在获得相应债权后对借款人进行追偿。
现实生活中，债务追偿往往和个人信息的不合规使用紧密相连。和“助贷险”相关联的，一是个人信息收集过程中，保险公司的信息收集并不合规，收集信息的范围、种类也并未予以明示，如姚先生认为保险公司在未经明示、未经许可的情况下，偷拍部分通话记录、微信好友及聊天记录等内容；二是信息流通、使用的场景超出原定范围，如此事件中，保险公司通过掌握的个人信息对姚先生的亲友连环电话轰炸，进行软暴力催收。
对于个人信息被偷拍，人保财险河北省分公司相关负责人和该公司提供的书面说明均予以否认。该负责人表示，并不存在偷拍，是在客户授权的情况下，对其手机“过系统”。所谓“过系统”是指经客户同意查看手机里的信息，手机交给业务人员意味着本人愿意被拍摄。
人保财险河北省分公司提供的书面说明表示，网盘资料为客户办理业务时由客户主动提供的资料，用于审批放贷，资料均为客户本人主动提供，并不存在偷拍，非法搜集客户信息的情况。
相关事件引发各界强烈关注。3月18日，人保财险在其官网做出回应称，相关媒体发布人保财险河北省石家庄市分公司有关个人信息保护的报道后，我公司高度重视，第一时间成立专项工作组，立即开展全面深入核查，采取有力措施，坚决保护消费者合法权益。
某财险公司资深业务人士告诉记者，助贷险虽然不是保险公司业务的大头，但相关业务却在保险公司广泛存在。助贷险的业务逻辑较为简单，通过购买相关产品，可以不同程度提高贷款人的贷款额度。总体来看，大多数人都能完成还款，坏账风险并不高。“一般情况下，保险公司会要求购买产品的人提供3个紧急联系人的联系方式，以防范坏账提高还款几率。但拍摄手机通讯录、即时聊天软件内容等手段，则违反了相关法律法规。”
2023年河北银保监局举报事项调查意见书显示，人保财险存在未及时向投保人签发保单、对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况等问题，未发现相关证据佐证在销售过程中“捆绑销售保险”“非法盗取个人信息”“暴力催收”等情况。
(图源网络)
据了解，姚先生已向警方报案。受案回执显示，2024年1月22日，河北省石家庄市公安局桥西分局刑警大队中山刑警队已经对这起人保公司侵犯公民个人信息案进行立案侦查。
银行保险等金融机构如何落实个人信息全流程保护一直是多方关切重点。2022年，原银保监会下发《关于开展银行保险机构侵害个人信息权益乱象专项整治工作的通知》，为银行保险机构侵害个人信息权益乱象划定范围，其中就包括，在个人信息收集过程中，金融机构在未取得消费者同意的情况下，利用移动互联网应用程序(APP)获取手机通讯录、监测输入内容、监听语音等，收集消费者个人信息；未在官网、APP主动披露隐私政策；通过非法途径盗取或购买消费者个人信息等。在个人信息存储和传输方面，电子数据存储管理混乱，违反规定下载、存储、记录消费者个人敏感信息，有的机构人员超职权范围将未经加密、脱敏的消费者个人敏感信息下载、存储至个人办公计算机、移动硬盘或U盘等具有存储功能的终端或介质等。
个人信息保护机制不完善也是部分机构办理相应助贷险业务中容易出现的问题，还会产生贷款人亲友联系方式泄露、被暴力催收等后果，对此应如何规制？
“在监管方面，需要加大用户隐私方面的执法和惩戒力度。助贷机构应该严格按照最新的征信业务管理相关规定，不得非法采集个人信息或直接将所掌握的个人征信信息提供给放贷金融机构，对于收集到的个人信息要加密处理后再使用。”李亚说。
高利率、捆绑销售何解？
助贷险属信保业务，信保业务实质是信用保险和保证保险产品的统称，依据承保标的的不同，其也分为融资性信用保证保险和非融资性信用保证保险。信保业务为中小企业“融资难”“融资贵”提供了解决思路。一段时间以来，财险公司信保业务发展较快。但信保业务的风险与经济周期、经济环境变化相关。2020年前后，受经济下行压力加大、网贷政策收紧等多种因素影响，信保业务频频触雷。
行业监管方面，监管机构先后出台多个监管文件予以规范。如2020年5月，原银保监会(现国家金融监督管理总局)印发《信用保险和保证保险业务监管办法》，坚持依法合规、小额分散、风险可控的经营原则， 对融资性信保业务予以重点监管，有助于防范信保业务风险、推动信保业务高质量发展。
现实生活中，多家公司都推出了类似“助贷险”的信保业务，如平安财险的“平安易贷险”、阳光信保的 “小微企业贷款保证保险”、众安保险的 “众安小贷”、中国太平洋保险 “太享贷”等。
但记者梳理发现，各类助贷险背后，综合借贷利率高，是上述同类型产品多为人所诟病之处。
如上述事件中的姚先生，根据还款明细，姚先生在河北银行的15万元贷款分36期还，每月一期，每期还款6943.2元。其中，本金3776.4元逐月递增、利息831.3元逐月递减，保费每月2335.5元不变。 估算可见，姚先生要还将近25万元，抛开15万本金，将近10万为利息，其中保费就达8.4万。
又如今年广东315晚会揭穿的中国太平洋保险“太享贷”为例，事件当事人为符先生，2021年通过“太享贷”借款10万元，分36期还清。符先生需要偿还总计9307.06元的贷款利息，每月还需偿还保险费1250元，36期共计45000元。以银行贷款利率为标的，符先生加上保费的贷款利率为30.82%。而近两年来，相关监管部门要求各地消费金融公司、银行等金融机构要将个人贷款利率全面控制在24%以内，并设置了过渡期进行调整。
对于保险公司收取的保费，上述财险公司资深业务人士透露，存在保险公司和银行按比例分账的情况。
此外，记者搜索黑猫投诉平台发现，保险公司“强制捆绑销售”助贷类保险产品，也是消费者集中投诉的问题。例如，有消费者表示，自己与众安小贷发生贷款交易，贷款金额15000元，目前已结清，后发现该笔贷款存在捆绑众安保险，每期收取保费，共计2042.4元。对于保险产品，该消费者表示“完全不知情，借款的时候也没有任何工作人员告知我有保险，侵犯我的知情权，勾选了确认借款就等同于买了保险，强制捆绑搭售保险，侵犯我的自主选择权。”
李亚指出，根据原银保监会发布的《关于防范保险销售误导的风险提示》，以默认勾选、强制勾选等方式捆绑搭售，强制要求消费者购买非必要的产品或服务等，侵害了消费者自主选择权的，可以被认定为是强制捆绑搭售。消费者要及时收集保存证据，通过多方参与化解纠纷，主动向行业协会、人民调解等渠道主张权利。
李亚还提示，若中介助贷机构不具有融资担保资质，其为借款人提供担保并收取费用构成融资担保业务，则违反了《融资担保公司监督管理条例》第六条第三款关于“未经监督管理部门批准，任何单位和个人不得经营融资担保业务”的规定。
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