蓝鲸315｜法律咨询还是保险敲诈？起底“人伤黄牛”利益链
蓝鲸财经 石雨
当一起不幸的交通事故意外发生，却总有一群人尤为兴奋与活跃，他们是游走在保险理赔产业链上的“人伤黄牛”。这批不法分子以为伤者“代理”理赔为由，通过不法手段向保险公司索取高额赔付。而在链条之中，更是出现医院内部人员、伤残鉴定人员、理赔员乃至律师的身影。
“人伤黄牛”的存在，侵害当事人权益，也破坏了保险市场乃至司法秩序。这条利益链包含哪些环节，案件发现难点有哪些，当事人应如何防范与规避等问题，均值得审视与关注。
“热心大哥”还是诈骗“黄牛”？
因交通事故意外而造成多处软组织损伤，并有两根肋骨骨折的刘先生，在张家口市某医院住院养伤。期间，一位“热心大哥”主动找到刘先生搭讪，称可帮助刘先生代理保险索赔事宜，赔付额度将高于此前刘先生与保险公司商谈的赔偿金，但代价是刘先生向该“热心大哥”支付10个点的费用，以及伤残鉴定费2000元。
“我侧面打听了下，所谓的伤残鉴定并不是对我实际伤情进行鉴定，而是他拿到一份夸大我伤残情况的报告。但之前我和保险公司的工作人员已经接触过，他们也大概了解我的实际伤残情况，我担心这个虚假报告惹麻烦，最后也没有答应这个大哥的’代理’”，刘先生对蓝鲸财经记者回忆道。
刘先生所遇，即是“人伤黄牛”的经典套路：不法分子以“索赔中介”“法律咨询”的名义，以“有办法获取高额理赔款”为由，向交通事故理赔过程中的伤者收取代理费，然后通过伪造资料等手段，通过调解、投诉、诉讼等方式向保险公司索取高额理赔。
还有更“贪心”的黄牛，则会直接买断伤者的赔付权，获取伤者的个人信息，在保险公司处获取理赔款后，欺瞒并仅将部分赔款提供给伤者，其余赔款则被其私吞。
亚太财险近日接到一位伤者咨询：伤者称某律师事务所工作人员要求与其签订理赔代理协议，该伤者来询问协议中的赔偿金额是否与保险公司的核定金额相符。经核实，咨询人因为在交通事故中受伤，构成十级伤残。住院期间一名自称某律师事务所人员陈某与伤者搭讪，自称能够为其免费提供法律服务，根据伤情承诺给予伤者理赔金额12万元。但经核实，伤者实际可获得的赔偿金额为18万余元。
殊途同归，“从事故伤者角度而言，其合法权益被侵占，最终也未能得到应有的赔偿金额。”泰康车险人伤理赔负责人向蓝鲸财经具体分析道，“不法分子诱骗伤者代为理赔，阻碍客户与保险公司正常沟通，屏蔽保险定损信息，最终赚取高额理赔差价或索取高额手续费”。
利益链背后：团伙作案，涉医、险、律等多环节
透视案例来看，获利者看似仅有所谓的咨询律师，但其实“人伤黄牛”链条中参与者众。
首先，在黄牛的获客阶段，会纠集医院的内应，如护理员、保洁员等，了解哪些病人是因交通事故入院，大概的伤残等级情况等，或是直接安排“业务员”长期在医院、交警部门外蹲守。
“入院当天有位大哥来打听过我受伤的大概情况，我以为是护工找工作，简单聊了下，但后来没再见过这个大哥了”，同样遭遇“人伤黄牛”欺诈的李先生在向蓝鲸财经讲述其遭遇时回忆道。
招揽到“客源”后，黄牛再通过“有合作关系”的鉴定机构，为其出具伤残等级虚高的司法鉴定书等。
获取虚假鉴定书后，“黄牛”与保险公司理赔，或是通过律师进行诉讼，骗取虚高的保险理赔款。其中，不乏知情的理赔员或律师，也在利益诱惑下参与到链条之中。
“对于有一些缺乏案源的律师而言，他们可能会和所谓法律咨询公司或者对外宣称法务的人员进行合作”，北京盈科(成都)律师事务所李昔弦律师介绍到，“背后逻辑在于，由业务人员去招揽用户，他们将之称为’生意’，法律咨询公司提取回扣后，将这个案件当做资源卖给律师，交由律师处理。”
在“人伤黄牛”利益链背后，更是涉及多处违法之处。
李昔弦律师向蓝鲸财经记者分析指出，首先，在于宣称的“有办法获取高额理赔款”，其实是指出具虚高伤残等级的《司法鉴定意见书》后的索赔，这其中必然涉及与某鉴定机构或者某法医的串通。
同时，扰乱正常保险秩序，实质是对保险公司或对方当事人的诈骗或敲诈勒索。从司法角度而言，也是罔顾法律事实，甚至是采用非法手段干预司法公正。
而此类案件，易发却不易察。
一方面，“人伤黄牛”多是团伙作案，专业精细，“团伙成员分工明确，从吸引伤者、骗取代理授权、编造索赔资料，到最终向保险公司提出索赔并领取赔款，多人参与协同作案”，泰康车险人伤理赔负责人向蓝鲸财经分析道，“参与‘人伤黄牛’团伙运作的人员中不乏具备专业技能的律师、法医、医生等。这些本应该利用专业知识服务消费者的人，利用自身的专业知识和技能进行保险欺诈，手段极为隐蔽，导致识别难度极高。”
同时，李昔弦律师根据既往案例总结指出，司法鉴定本身具有一定的专业性，对于当事人或者保险公司而言，都很难在短时间内准确发现鉴定等级的问题。“此类案件通常是当保险公司在核对保单时发现理赔金额偏高，随后原告又在诉讼或调解过程中同意大幅减让赔偿金时被揭穿。”
勿成“人伤黄牛”违法犯罪工具，谨慎保管个人信息
值得一提的是，蓝鲸财经在多个社交平台检索相关信息时注意到，其实有不少因交通事故受伤的伤者均接触过“人伤黄牛”，或是被前端“业务员”接触或打听过。
对于这条埋得深、涉及环节多的利益链，除依靠司法机关的发现与查处外，还需消费者、保险机构等共同发力，维护自身合法权益及行业秩序。
业内保险机构向消费者建议，伤者积极应与保险公司理赔员直接联系，获取最全面真实的理赔信息，不轻信案件无关人员“高额理赔”承诺，不参与索赔资料造假。同时注意不向陌生人泄露个人信息，不将银行卡给与他人使用，不委托他人代收赔款。在理赔环节，对于委托他人处理的案件，消费者要与保险理赔人员核对最终赔付结果，核对个人赔款是否一致。
当涉及到法律相关问题时，李昔弦律师建议称，当事人应尽量选择正规渠道咨询和处理相关法律问题，如果担心业务人员假冒律师，可以在咨询时查看律师执业证件，或者在“全国律师执业诚信信息公示平台”上查询律师名字和律所。
立足于机构视角，泰康车险理赔部建议，一方面，保险机构需要接到报案后第一时间与事故当事人建立有效沟通途径，及时解答消费者理赔问题，让消费者安心，并及时宣传人伤赔偿法律依据，减少消费者被人伤黄牛诱骗的概率。
后续则需注意实时跟进伤者损伤情况，在保险赔偿范围内为伤者解决抢救费用；跟进治疗进展，待伤者伤情稳定后，组织事故双方调解；结案时为消费者提供便捷的理赔结案方式，视频调解、线上理赔等。
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