21世纪经济报道记者见习记者 郭聪聪 北京报道
近日，记者关注到一则“1折清零债务”的骗局的审判案例，案涉犯罪人因非法向逾期借款人提供不良资产核销服务而构成犯罪。在山东省济南市章丘区人民法院作出的一则司法判决当中，被告人冯某通过湖北天罡征信服务有限公司（下称“天罡公司”）（已注销）展开信用卡透支核销业务，按照借款人欠款金额的10%收取费用，安排本公司的客服人员替持卡人接听催收电话，以期达到银行不再催收、并将上述透支债务列入银行呆帐的目的。
除此之外，记者关注到还有“代理诉讼维权“、“律师团队代理2.5折清零债务”等多种诈骗套路。
事实上，当逾期欠款人试图通过本金折扣清零债务，就已逐步走入不法分子设下的圈套，甚至还会因为延迟还款而背上不良征信记录。
账销债存，逾期欠款人被骗钱后仍需还账
据裁判文书公告，天罡公司通过组织培训、微信转发公司业务宣传话术等方式，在全国各地发展代理人，代理人通过微信群、朋友圈发布公司业务，进行广泛宣传。
寻找到急于摆脱债务的逾期欠款人后，代理人与逾期欠款人签订信用卡债务核销委托协议。逾期欠款人向天罡公司的指定账户缴纳费用，费用金额为核销金额的 10%，随之将透支信用卡绑定的手机卡上交天罡公司，安排天罡公司客服人员替持卡人接听催收电话，以躲避银行催收债务。
经国家企业信用公示网站显示，天罡公司成立于2020年08月27日，企业注册资本1100万人民币，冯某为其法定代表人，经营范围包括企业征信服务及咨询等。该公司已于2022年08月01日注销。
据裁判文书显示，天罡公司5名被告人涉案金额约93万元，主犯冯某被判处一年六个月有期徒刑，并处罚金8万元，剩余11名被告人被判处6至16个月不等的有期徒刑，均宣告缓刑，且处以相应罚金。
“这种看似诱人的解决方案实则是一场精心设计的骗局。”百瑞律师事务所合伙人宋崧律师向记者分享，这类的非法公司往往会拿到受害人的手机电话卡、信用卡，冒充借款人，以家庭困难、经营停滞等借口应对银行的催缴人员，令银行人员产生该笔欠款无法收回的错误认识，逾期超过规定期限之后，银行人员会认定该笔款项为不良资产而进行资产处理，这令借款人误认为欠款已经被消除了。
“银行对于不良核销的处理与借款人的债务是无关的，只是银行内部处理不良资产的一种财务做账方式。”北京市炜衡律师事务所合伙人卢佳俊律师说到，“即便该笔债务被银行列为了不良资产而核销，但从法律上来说债权并未消灭，银行始终有对借款人的债务追索权，也就是‘账销债存’。”
此外记者还了解到，个人延期偿还欠款形成逾期，还会记录到个人征信档案中，会对个人的贷款、就业等社会行为产生不利影响。
“解债”公司涉嫌双重欺诈
目前银行实行五级分类制度，根据贷款的风险程度，将贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类统称不良资产。天罡公司此类声称“解债”的非法公司并无持经营牌照，而是在打着“债事处置”“不良资产处置”旗号非法从事金融活动。
“目前我国从事不良资产业务的持牌机构，仅五大国有金融资产管理公司和59家地方资产管理公司，市面上绝大多数的解债公司均不属于其中，并且解债公司属于违法经营，工商注册经营范围并无‘解债”这一项目（禁止注册）。案涉天罡公司的行为，涉嫌对债务人和银行的双重欺诈。”中央财经大学法学院副教授、刑法教研室副主任简爱教授说到。
事实上，早在2021年处置非法集资部际联席会议办公室就曾发布《关于警惕以“债事服务”名义进行非法集资的风险提示》，文中提醒公众警惕部分机构以“解债服务”为名，通过收取咨询费、服务费、保证金等方式吸收资金，这存在非法集资、金融诈骗等风险隐患。
除“1折清零债务”骗局之外，“代理投诉维权”“律师团队代理2.5折清零债务”等多种诈骗套路也层出不穷。
记者自搜索平台上以“债务核销”为关键词检索，搜索页中仍出现多个提供“债务优化”“逾期债务处理”的网页链接，链接右下角显示“广告”标记。
其中一家商家名称为“全国债务逾期处理中心“声称可“停息挂帐、延期还款、减免罚息”。在其网页介绍，该公司位于湖南省长沙市，商家可以提供“专业处理信用卡、网贷逾期的咨询服务！提供债务规划，延期、分期还款，停息挂账，减免利息，债务重组等专业咨询处理服务！”并声称其业务“专业、正规”，让客户“少走弯路，早日上岸”。
多样诈骗套路的底层逻辑很相似，都是利用了债务人无力还款又急于摆脱债务的心情，通过虚构核销欠款的案例引诱债务人上钩，继而虚假承诺6-18个月结清逾期欠款，骗取债务人钱财。
“这种骗局不仅会令债务人财产受损，也会带来个人信息泄露的风险，甚至成为解债公司犯罪的共犯人。”卢佳俊律师说到。
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